編者按:企業在選用聚合支付時需要了解支付工具的支付清算問題,什么是支付清算?二級清算是什么?怎么區分一級清算和二級清算?企業服務匯將通過本文來介紹聚合支付中的二級清算問題。

企業、商戶使用市場上的支付工具時,了解相關的清算問題、支付清算方式是非常有必要的,它會涉及支付過程中的風險等問題。

 

?  什么是“一清”和“二清”

首先我們先從支付工具說起,市場上的支付接入的方式可以大致分為三類:銀聯支付、第三方支付、聚合支付。微信支付、支付寶支付等支付方式屬于第三方支付。銀聯支付和第三方支付擁有國家發放的支付牌照,也就是說它們可以參與交易過程和資金的流動擁有資金支付清算能力。聚合支付是通過技術手段解決企業、商戶支付接入的問題,在實際交易中只是負責調用其他支付方式,交易過程由銀聯支付或第三方支付(具有支付牌照的機構)來完成,也就是說聚合支付不能參與實際交易過程。

在網絡交易過程中錢款的流向是:以微信支付為例,消費者在App中選擇微信支付付款,錢款會存入微信商戶平臺,在交易完成后由微信商戶平臺結算給商戶。不論是否使用聚合支付,這個支付清算流程是不變的。

在這個過程中,微信支付是擁有合法支付牌照的機構,交易完成后由微信商戶平臺將結算款直接劃轉給商戶,這個過程叫“一清”,即一級清算,是合法合規的。

而使用了“二清”,在交易中資金的流向是:消費者在App中選擇微信支付付款,錢款存入微信商戶平臺后,由于“二清”機構向微信的結算賬戶是“二清”機構本身,錢款會先由微信商戶平臺結算給該機構,再由該機構結算給商戶,如下圖所示。這些“二清”機構并不持有支付牌照,屬于非法違規的行為。

由于“二清”機構通過違規手段降低收單成本,有接入時間塊、申請手續的門檻要求低的特點,所以對于一些商戶來說是極具誘惑力的。但同時使用“二清”將面臨資金風險的問題,比如暗中提高支付費率、“二清”機構跑路等問題。建議企業還是使用正規的第三方支付和聚合支付渠道。

 

?  企業如何分辨聚合支付還是“二清”

分辨是合法的聚合支付還是“二清”,最簡單的方法就是,如果結算的資金是銀行或第三方機構(可以查詢其支付牌照)打款給企業,就是安全的支付清算。如果資金是某個公司或個人打款給您,就是不安全的支付清算。

另外“二清”機構可能會承諾1-2天內完成接入、結算資金當天到賬。正規的支付業務辦理通常需要3-7個工作日,并且資金結算一般為T+1日,也就是交易日的第二天。

 

?  小結

企業服務匯在本文中介紹了支付方式中的二級支付清算是什么,有哪些危害,企業應該如何分辨“二清”??偟膩碚f“二清”是沒有支付牌照的機構進行的違規交易,會給企業和消費者帶來資金風險。企業在選擇支付工具或聚合支付時需要明確分辨。 

 

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